近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等新興技術的廣泛試點與應用，科技金融正在重塑全球金融業(yè)。從國內(nèi)看，第三方支付、網(wǎng)絡融資、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)，已從最初的彌補傳統(tǒng)銀行服務盲區(qū)，到全面切入銀行存貸匯等各項業(yè)務和資產(chǎn)定價、風險管理等核心領域；從主要服務長尾群體，到逐步拓展高價值個人客戶和企業(yè)客戶。同時，金融科技公司也從傳統(tǒng)金融機構“顛覆者”的角色，到現(xiàn)在開始與傳統(tǒng)金融機構優(yōu)勢互補，如工農(nóng)中建四大行相繼與BATJ四大互聯(lián)網(wǎng)巨頭戰(zhàn)略合作。面對Fintech蓬勃發(fā)展大潮，商業(yè)銀行應明確自身戰(zhàn)略定位和發(fā)展重點，做好金融科技創(chuàng)新。

一、國內(nèi)銀行金融科技應用的發(fā)展歷程

市場需求、技術進步和監(jiān)管變革是金融創(chuàng)新的三大動力。從歷史來看，以銀行為代表的金融機構，一直是金融科技應用的探索者和踐行者。 從國內(nèi)來看，我國金融科技的發(fā)展大致可分為三個階段。第一階段上世紀70年代-90年代期間，以計算機操作逐步代替手工操作，并實現(xiàn)交易流程電子化為標志的金融科技1.0時代。第二階段是從上世紀90年代中后期之后，以網(wǎng)銀、手機銀行應用為代表，電子渠道交易占比快速增加的金融科技2.0時代。第三個階段是2013年以來，以“前臺場景化、中臺智能化、后臺云化”為創(chuàng)新趨勢，移動技術、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新技術全面滲透到金融交易前中后臺為代表的金融科技3.0時代。

二、金融科技3.0的創(chuàng)新模式與特點

隨著商業(yè)銀行對金融科技的探索與實踐，“前臺場景化、中臺智能化、后臺云化”已成為未來一段時間內(nèi)商業(yè)銀行實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)轉型創(chuàng)新的重要方向。

（一）前臺場景化。傳統(tǒng)金融時代，得網(wǎng)點者得天下；而移動互聯(lián)網(wǎng)時代，得場景者得天下。微信、淘寶、滴滴、摩拜單車沒有物理場所，但這就是未來金融交易的入口。銀行不僅是要提供金融服務，更要把這些離散的場景串起來，提供一個無縫連接的金融服務支持。同時，要在各種場景中智能化挖掘客戶個性化需求、迅速通過模塊化組合研發(fā)并匹配相應產(chǎn)品，最終憑借豐富的應用場景和無處不在的銀行服務入口，讓支付、借貸、理財?shù)冉鹑诜杖谌氲搅闶劭蛻舻纳詈凸ぷ髦校度氲綄髽I(yè)的進銷存、付款對賬、財務管理等環(huán)節(jié)中，深入到政府類客戶財政收支、招投標、社保民生等服務中，將金融化于無形。“銀行已經(jīng)不再是一個地方，而是一種習慣?！?/span>

（二）中臺智能化。隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等先進技術的突飛猛進，將快速推動銀行金融服務、經(jīng)營與風險管理的智能化轉型。借助數(shù)據(jù)積累、模型優(yōu)化和機器學習技術，在信貸與風險管理、金融市場與投資銀行、資產(chǎn)負債管理等多個維度實現(xiàn)由數(shù)據(jù)輔助支持向智能決策演進。從信貸業(yè)務看，通過數(shù)據(jù)建模自動判斷代替人工專家經(jīng)驗判斷，在國內(nèi)外銀行小額貸款業(yè)務中已有很多應用。而AI技術的發(fā)展，將對資產(chǎn)投資與交易、內(nèi)控合規(guī)管理等方面產(chǎn)生重大變革，如摩根大通開發(fā)的金融合同解析軟件COIN，律師和貸款人員每年需要36萬工時才能完成的工作，該軟件只需幾秒就能完成，且錯誤率大幅降低。從風險管理看，科技金融可以幫助銀行實現(xiàn)風險精細化定價，并在簡化風控流程、強化風險監(jiān)測、提高風控效率等方面具有極好的發(fā)展?jié)摿Α?/span>

（三）后臺云化。隨著信息化的進一步發(fā)展，在科技對新業(yè)務的支持以及新應用對傳統(tǒng)IT架構適配等方面出現(xiàn)了很多挑戰(zhàn)。相比傳統(tǒng)投入較大的傳統(tǒng)計算模式，云計算提供了對大數(shù)據(jù)運算的計算能力，讓計算更加便宜，更加有效，更加快捷，客觀抹平了中小銀行與大型銀行的算力鴻溝。根據(jù)2015年國際云安全聯(lián)盟對全球20個國家102家金融服務公司調研，全球已有82%的金融機構已經(jīng)使用或者計劃使用云服務。未來，大型銀行將以私有云為主；中型金融機構極有可能是核心系統(tǒng)自建私有云，外圍系統(tǒng)采用金融行業(yè)云作為補充；小型金融機構將逐步完全轉向金融行業(yè)云。同時，區(qū)塊鏈作為分布式賬簿系統(tǒng)，有望大幅縮短多方金融交易的業(yè)務流程，降低交易成本，雖目前存在高并發(fā)、私鑰管理等諸多難題，但前景可期。

三、不同類型銀行金融科技的發(fā)展策略與路徑選擇

（一）大型銀行：發(fā)揮資源優(yōu)勢構建生態(tài)化平臺。

大型銀行產(chǎn)品與客戶資源豐富、人才與科技實力雄厚，在加快內(nèi)部風控、信貸等業(yè)務互聯(lián)網(wǎng)化流程改造的同時。一方面，可以在部分細分領域與金融科技公司加強合作，如農(nóng)行與百度共建“金融科技聯(lián)合實驗室”模式，攜手在AI等領域開展探索。另一方面，也可以通過與運營商、電商平臺等外部公司合作，以金融服務應用程序接口（API）的方式，對外開放金融資源，形成以金融服務為核心、客戶需求為導向、開源服務為支撐的新型服務商業(yè)模式，在多元化場景和平臺建立客戶入口，并將支付、融資、理財?shù)确涨度肫渲?。從實踐來看，工行“融E購”、“融E行”和“融E聯(lián)”三大平臺戰(zhàn)略，建行的“三大渠道”（網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行）＋“三大生活平臺”（“善融商務”、“悅生活”、“惠生活”）＋“三類創(chuàng)新產(chǎn)品”（在線繳費支付、網(wǎng)上投資理財、網(wǎng)絡信貸融資）＋“三項智慧技術”（數(shù)據(jù)挖掘＋金融云、客服“小微”）＋O2O服務系統(tǒng)整體戰(zhàn)略，農(nóng)行的金融、電商與社交三大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺戰(zhàn)略，均是向著這個方向發(fā)展。

相比于創(chuàng)新技術，大型銀行更應該明確自身金融科技的發(fā)展戰(zhàn)略，理順內(nèi)部管理流程與創(chuàng)新理念。通過充分整合產(chǎn)品、服務、渠道、風險等資源，將綜合金融服務無縫嵌入生態(tài)圈的各種場景，構建以自身金融業(yè)務為中心、外圍嫁接吃穿住用行為一體的平臺生態(tài)系統(tǒng)。而有能力的大行，更可以逐漸從單一的產(chǎn)品服務交易平臺轉型到底層的互聯(lián)網(wǎng)金融配套完善支持方案輸出方，實現(xiàn)平臺商業(yè)嫁接模式的輸出。

（二）中小銀行：立足自身資源稟賦聯(lián)合科技金融公司，打造差異化競爭優(yōu)勢。

相比于大型銀行，廣大中小銀行體量有限，科技人才資源有明顯差距，不宜走大而全的平臺化發(fā)展戰(zhàn)略，而應該探索根植于本地特色，打造“小而美”的差異化科技金融發(fā)展之路。從商業(yè)模式看,中小銀行要立足自身資源稟賦，以互聯(lián)網(wǎng)思維變革發(fā)展模式。一方面，采用防守型策略，為本行中高端客戶提供定制化產(chǎn)品以穩(wěn)定客戶，對現(xiàn)有客戶通過直銷業(yè)務、網(wǎng)銀和移動支付的有機組合，提供更加優(yōu)惠、更加便捷的服務，提高這些客戶的黏度；另一方面，采用進攻型策略，發(fā)揮自身決策效率高、接地氣的特點，爭取本行長尾客戶和他行客戶，探索適合中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特色之路。

從實施路徑看，面對互聯(lián)網(wǎng)金融大潮迅猛發(fā)展之勢，中小銀行應全面加強與科技金融公司合作，在最短時間內(nèi)彌補自己的短板、享受技術紅利、減少成本、降低試錯成本。如可以通過合作開發(fā)直銷銀行并匹配大數(shù)據(jù)分析，實現(xiàn)跨地域獲客和存量客戶活客；通過借助外部力量搭建風控模型或者合作貸款，在成本可控、風險分擔的基礎上大力探索網(wǎng)絡融資創(chuàng)新；在金融同業(yè)與資產(chǎn)管理領域，與金融科技平臺在區(qū)塊鏈、智能投顧等方面全面合作，盡快認知新技術，提升同業(yè)業(yè)務線上化與智能化理財服務水平。同時，由于單家中小銀行體量較小，往往難以實現(xiàn)規(guī)模效應，更應該抱團取暖，如通過數(shù)據(jù)互通、產(chǎn)品互享等方式，豐富客戶應用場景，增加產(chǎn)品豐富度。

未來，銀行間的競爭將是商業(yè)模式的競爭，唯有商業(yè)模式創(chuàng)新才能構建企業(yè)持續(xù)競爭優(yōu)勢。在這個變革的年代, 金融科技為銀行產(chǎn)品的靈活性、多樣性、融合性、高效性提供了有效支撐。無論是大型銀行,還是中小銀行,都應該加快轉變自身市場定位，探索契合可持續(xù)的商業(yè)模式，以適應客戶與市場的變化。